Een nieuwsartikel op NOS.nl zette me aan het denken. Een collega-freelancer kreeg een ernstig fietsongeluk en kon lange tijd niet meer werken. Omdat ze zich niet had verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid, kreeg ze ineens geen inkomsten meer. De overheid springt in zo’n geval niet bij, dus ze moest rond zien te komen van haar spaargeld. Een doemscenario.
Toen ik nog niet zo lang geleden begon als freelancer, verdiepte ik me in de mogelijkheden om me te verzekeren. Eigenlijk is verdiepen een te groot woord. Ik bekeek de opties met de bijbehorende prijzen. De kosten weerhielden me er alleen van om me er verder in te verdiepen. Ik had bovendien nog zoveel andere – veel belangrijkere – dingen te doen. Ik was druk met de acquisitie, de eerste opdrachten kwamen binnen, maar ik wilde bijvoorbeeld ook goed op de hoogte zijn van wat er belastingtechnisch voor mij ging veranderen.
Het nieuwsbericht bracht me weer even terug in mijn beginperiode. Ik was overal druk mee geweest, behalve met mezelf verzekeren. En blijkbaar ben ik niet de enige. Volgens een recent onderzoek, uitgevoerd door zes brancheorganisaties, heeft bijna de helft van alle zelfstandigen zich niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Bijna de helft! Overigens verdiept 86 procent van alle 6151 ondervraagden zich wel in de verzekeringsmaterie. Het houdt ons kennelijk wel bezig.
We doen allemaal aan kansberekening en op basis daarvan nemen we soms risico’s. Kleine én grote. Sommige mensen stappen een keer zonder rijbewijs achter het stuur en ontdekken dat het zo goed gaat, dat ze het 30 jaar later nog doen. Andere mensen bedenken dat het wellicht leuk is om eens in een Boeing 737 te vliegen. Ze hebben nog wel ergens een verlopen vliegbrevet liggen voor een klein toestelletje en vliegen doodleuk 13 jaar de wereld rond in de grootste vliegtuigen. Je moet er maar op komen. Nadeel is natuurlijk: áls er iets misgaat, zijn de gevolgen catastrofaal.
Die gedachte had ik in mijn achterhoofd, toen ik uitzocht wat de verschillende opties zijn om mezelf als freelancer te laten verzekeren. Volgens het MKB-servicedesk zou je als zelfstandige zonder personeel in ieder geval de volgende verzekeringen moeten afsluiten:
• Aansprakelijkheid Bedrijven: je gooit per ongeluk je cappuccino over de laptop van je klant of je struikelt op bezoek bij je opdrachtgever over het afstapje en je neemt die dure vaas mee in je val. Dat is een duur geintje. Als je schade aan ‘derden’ toebrengt, wordt deze vergoed vanuit je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. • Arbeidsongeschiktheidsverzekering Zelfstandig Ondernemer (AOV): als de eerdergenoemde collega-freelancer wél een AOV had afgesloten, had ze een maandelijkse uitkering gekregen vanuit de AOV. De kosten zijn alleen vrij hoog. Het bedrag dat je kwijt bent, hangt af van een aantal factoren, zoals leeftijd, beroep en het bedrag waarvoor je verzekerd wilt zijn. Om goedkoper uit te zijn, kies je voor een basisdekking die alleen ernstige aandoeningen dekt. • Brandverzekering: niet voor iedereen van toepassing, maar áls je een eigen bedrijfspand hebt, dan dek je hiermee brandschade aan roerende en onroerende zaken.
Hiernaast zijn er nog een aantal andere verzekeringen, die afhankelijk van je bedrijf en je sector, gewenst of zelfs noodzakelijk zijn. Voorbeelden hiervan zijn Rechtsbijstand, Zakelijke Autoverzekering en Fraude- en Geldverzekering. Ook zou je je pensioen een (oudedags)verzekering kunnen noemen, maar omdat die erg op zichzelf staat laat ik het pensioen buiten beschouwing. Interessant om hieraan toe te voegen is de Computer Simple Risk Verzekering, waarbij je de risico’s dekt die (externe) computers met zich meebrengen, zoals hackers of virussen. Handig voor tekstschrijvers!
Helaas heb ik geen enorm bedrag op de bank staan (gaat hopelijk snel verandering in komen). Maar áls ik dat al had, dan zou ik dat niet willen gebruiken voor wanneer ik (tijdelijk) arbeidsongeschikt word. Natuurlijk houd ik van de nodige risico’s in het leven, daarvoor ben ik zelfstandige. En ik kan een glimlach niet onderdrukken als ik hoor dat het iemand is gelukt om 30 jaar zonder rijbewijs te rijden of zelfs 13 jaar zonder brevet te vliegen. Toch liep het voor die twee mensen uiteindelijk niet al te gunstig af. Ik ben dus om. Ik ga me verzekeren. Dan maar even flink mijn best doen voor een extra opdracht per maand. Uiteindelijk doet dat minder pijn dan met legen handen staan op het moment dat een ongeluk toeslaat.
Wil je dagelijks nieuwe opdrachten ontvangen in jouw branche? Meld je dan hier gratis aan.